Особенности предоставления овердрафтного кредитования

В процессе ведения бизнеса часто возникает необходимость краткосрочного займа для того, чтобы покрыть разрыв между поступлениями на расчетный счет денежных средств. Эта ситуация случается тогда, когда наступает необходимость оплатить те или иные обязательства, а остаток средств недостаточный, следовательно нужен срочный займ, но оформлять его в классическом понимании этого понятия нет ни смысла, ни возможности, ведь к концу дня могут поступить деньги на счет и необходимость в ссуде отпадет.

Именно для разрешения подобных ситуаций и создан такой инструмент, как овердрафтное кредитование. Такой вид кредитования предоставляется только тем клиентам, которые имеют в данном банке открытый расчетный счет и по нему есть достаточное движение денежных средств.

Проанализировав сказанное, можно вывести такое понятие: овердрафтное кредитование – это вид займа, который предоставляется индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам для погашения текущего платежа в том случае, если собственных свободных средств не хватает.

Условия предоставления и принцип работы

Овердрафтное кредитование предоставляется только при наличии рабочего текущего счета в банке-кредиторе либо в другой финансово-кредитной организации, при условии, что клиент переведет его в данное учреждение. Эта услуга всегда лимитирована, то есть имеет верхний предел использования заемных финансовых резервов.

Принцип работы данной услуги заключается в том, что при возникновении необходимости оплатить тот или иной товар либо услугу с расчетного счета клиента списывается нужная денежная сумма, однако, если ее не хватает, то недостающий остаток списывается в счет овердрафтного кредитования. Однако только в пределах установленного лимита. При поступлении после этого денег от контрагентовклиента овердрафт погашается за счет них, даже если это произошло в один операционный день.

Овердрафтное кредитование предоставляется на определенных условиях. Так анализируется текущий счет клиента минимум за 3 месяца, частота и размер движущихся по нему денег, проводится ознакомление с бизнесом клиента, его кредитной историей и репутацией среди партнеров. Лимит овердрафта – это та часть оборотов предприятия, которую банк может предоставить клиенту. Обороты берутся в чистом виде, то есть за вычетом кредитных платежей и возвратов. Доля оборота, как правило, равна от 15 до 40% от чистого оборота.

Условия предоставления овердрафтного кредитования описываются в специальном соглашении. Срок кредита чаще всего равен 30 дням. Заемщик может прервать сотрудничество с банком в любой день, в случае, если он полностью погасит задолженность. Обязательным условием является целевое использование данного заемного капитала. Его не разрешено использовать на погашение кредитов, для оплаты различного вида задолженностей и покупки необоротных активов. Обеспечением по нему может служить поручительство или, крайне редко, имущественный залог.

Платежи и проценты

Платежами за пользование таким видов займов является комиссия и процент за пользование. При этом комиссия снимается сразу же, до первого перечисления в рамках овердрафтного кредитования. Проценты платятся из средств предприятия в конце срока действия договора. Выгодность этого кредита заключается в том, что плата за пользование начисляется в конце банковского дня на остаток задолженности, который может сократиться за счет финансовых поступлений.

Овердрафтное кредитование достаточно специфическая услуга. По нему не допускается пролонгация и просроченная задолженность. Возможно предоставление одного продукта одному клиенту в рамках одного банка. Валюта займа чаще всего рубли.

Овердрафтное кредитование может предоставляться и заемщикам – физическим лицам. Чаще всего это выглядит как разрешение банка на некоторый перерасход средств. В таком случае плата за пользование деньгами увеличивается.