Расчёт эффективной ставки по кредиту

Начнем с того, что человек, который, беря кредит у банка, прикидывает для себя в уме или даже расписывает предварительный расчет будущих выплат, в итоге оказывается поставлен перед фактом, что платить ему приходится больше, чем он ожидал. Все это легально, все происходит по причине того, что не все грядущие расходы показаны… ну, скажем, в рекламной брошюрке. А с другой стороны, показывать их вроде как и смысла не имеет – все это, типа, такие мелочи за обслуживание. А если не мелочи за обслуживание, то тогда – оплата документов, которые нужны для получения кредита. В общем, есть разница между теми процентами, которые вы видите огромными цифрами в рекламе и той суммой, которую выплачиваете в итоге по факту.

А теперь перейдем к банковским терминам. Проценты, которые заявлены все в той же рекламе или уже в договоре на кредит, называются номинальной процентной ставкой. Помимо нее существует эффективная процентная ставка, которая складывается из номинальной процентной ставки и всех оплат, которые сопутствуют оформлению и обслуживанию кредита. Ниже будет представлен расчет эффективной ставки по кредиту, а пока постараемся внятно перечислить, за что с вас берут деньги помимо долга и процентов по нему.

Во-первых, это комиссионные сборы за рассмотрение заявки на получение кредита. Во-вторых, комиссионные сборы за выдачу и сопровождение кредита. В-третьих, комиссии за открытие и ведение вашего кредитного счета. В-четвертых, комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

В случаях, когда кредит предоставляется под залог или жизнь заемщика подвергается риску, к вышеперечисленному добавляется следующее: услуги по госрегистрации и/или оценке ликвидного залогового имущества, услуги по страхованию жизни заемщика, его ответственности, страхованию залога и т.п.

А вот эти комиссии обычно не включаются в предварительный расчет, потому что они не обязательны, хотя если попытаться погасить ссуду досрочно или просрочить платеж, то с вас они будут сняты (не во всех банках): комиссия за досрочное погашение кредитной задолженности (как частичное, так и полное), комиссия за кассовое обслуживание (при оплате наличными), неустойка (штраф или пени), плата за предоставление информации о состоянии долга.

Теперь, когда перечислено все, за что придется заплатить, возвращаемся собственно к расчету эффективной ставки по кредиту.

ЭПС=((РаСП+РаСК)/РСЕОЗ)*КД*100,

где:

ЭПС – эффективная процентная ставка;

РаСП – расчётная сумма процентов за весь период пользования кредитом;

РаСК – расчётная сумма комиссионных, а также других платежей на весь всего срок кредитования;

РСЕОЗ – расчётная сумма ежедневных остатков по кредитной задолженности также на весь срок;

КД – количество дней в году. Часто берется условное значение 360, реже – точное 365 или 366.

Сюда не включены следующие платежи: все, что вы платите третьим лицам, то есть, все оплаты, которые идут на оформление документов, включая договора страхования, оценки имущества. А также неустойки и пени, комиссии за досрочное погашение займа, кассовое обслуживание за операции с наличными, стоимость информации о состоянии задолженности и оплата изменений, вносимых в договор по инициативе клиента.